Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор страховых продуктов, реализуемых на американском рынке страхования автотранспорта.

Финансовая газета. Региональный выпуск, 17 января 2001 г.

Автострахование в США

11153 просмотра

   Рынок автострахования в Соединенных Штатах Америки, безусловно, самый крупный в мире, а предлагаемые на нем страховые продукты чрезвычайно разнообразны. Это связано как с тем, что для многих американцев автомобиль стал наиболее распространенным, а зачастую и единственным средством передвижения, так и с тем, что страхование ответственности автовладельцев является обязательным. Автовладельцу необходимо иметь страховой полис при лицензировании его транспортного средства, управлении им, продлении водительской лицензии. В США нет общефедеральной системы регулирования страховой отрасли, и каждый штат осуществляет эти функции самостоятельно, поэтому различаются и требования к проведению автострахования.
   Сегодня большинство полисов автострахования реализуется как пакет страховых услуг, покрывающий страховые выплаты автовладельцу и третьим лицам. Предусмотрены следующие виды страхового покрытия:
• столкновение. Возмещается ущерб от повреждения автомобиля при аварии (столкновении с другим автомобилем или объектом). Это, как правило, самый дорогой вид страхования. Пре-дусматривается франшиза, размер которой обычно варьирует от 50 до 1000 долл.;
• общее покрытие. Возмещается ущерб от повреждения автомобиля во всех остальных случаях, кроме предусмотренных выше, вследствие пожара, кражи, столкновений с животными, паде-ния предметов, землетрясения, наводнения и др. Этот вид страхования, как и предыдущий, почти во всех штатах является добровольным;
• физический ущерб. Возмещается ущерб, причиненный здоровью лиц, пострадавших в результате аварии по вине автовладельца, включая медицинские расходы и неполученные доходы. Является обязательным в большинстве штатов;
• ущерб имуществу. Возмещается ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (автомобиль, ограда, дом и др.) при столкновении по вине автовладельца. Является обязательным в большинстве штатов;
• медицинские расходы. Возмещению подлежат медицинские расходы и расходы на по-гребение владельца автомобиля или его пассажира, а также иногда — других лиц. Является обязательным в ряде штатов;
• личный ущерб (“personal injury protection”, или “PIP”). Этот вид страхования аналогичен предыдущему, но в нем предусмотрен более широкий спектр расходов. Покрытие включает также не-полученные доходы и дополнительное обеспечение лица, пострадавшего в аварии. Как правило, является обязательным в штатах, где практикуется страхование “без вины”, о котором будет сказано ниже;
• незастрахованный/недостаточно застрахованный водитель. Возмещаются медицинские расходы, неполученные доходы и выплаты неэкономического характера (моральный ущерб) при столкновении с водителем, не имеющем страхового покрытия или имеющем его в недостаточном размере. Предоставляется защита и на случай, если водитель другого автомобиля скроется с места происшествия. Этот вид страхования также является обязательным во многих штатах.
  Нормы обязательного страхования существуют практически во всех американских штатах, од-нако его виды и лимиты ответственности могут существенно отличаться. Различия обусловлены рядом факторов: насыщенность штата автотранспортом, статистика аварийности, особенности гражданско-правового регулирования.
   Гражданская ответственность автовладельцев (ответственность за физический и имущественный ущерб третьим лицам) самый распространенный в США вид обязательного автострахования. Минимальный лимит ответственности по физическому ущербу на одного пострадавшего может состав-лять от 10 тыс. до 50 тыс. долл., чаще — 15-25 тыс., по ущербу имуществу — от 5 тыс. до 25 тыс. долл., в большинстве случаев — 10 тыс. долл. Во многих штатах необходимо также страховать меди-цинские расходы самого автовладельца. Это осуществляется через такие виды страхования, как “не-застрахованный водитель” и PIP.
   В 13 штатах автострахование проводится на основе законов о страховании “без вины”. Под страхованием “без вины” подразумевается, что каждый автовладелец получает возмещение ущерба у своего страховщика. Такой подход позволяет обеспечить минимальную страховую защиту при низких ценах, а также снизить судебные издержки и потери времени, что весьма актуально, поскольку согласно гражданскому законодательству индивида можно обязать возместить нанесенный им ущерб только в том случае, если он совершил правонарушение или степень его вины была больше, чем у пострадавшего. Как следствие, при возмещении ущерба в судебном порядке требуется тщательное расследование всех обстоятельств дела, что дорого и не всегда возможно. Часто судебные издержки для сторон оказываются выше, чем размеры ущерба.
   Чтобы предотвратить рассмотрение дел о незначительном ущербе в судебном порядке, в страховании “без вины” используется несколько подходов. Во-первых, устанавливается минимальная граница для сумм, которые взыскиваются в судебном порядке, например 2 тыс. долл. Меньшие суммы компенсируются непосредственно страховщиком. Во-вторых, ограничиваются виды ущерба, по которым предъявляются судебные иски. Так может быть оговорено, что в судебном порядке рассматриваются только дела, связанные с “серьезным повреждением”, под которым подразумевается физический ущерб, приведший к смерти или существенной утрате здоровья. В ряде штатов автовладельцам предоставляется выбор между системой страхования “без вины” и традиционным страхованием.
   В качестве примера рассмотрим систему автострахования в штате Нью-Джерси, которая явля-ется одной из наиболее сложных. Закон о страховании ”без вины” начал действовать с 1 января 1973 г., претерпев впоследствии ряд изменений. Последние из них вступили в силу с 1999 г. В этом штате водители автомобилей обязаны выбрать один из двух видов страховых полисов. Базовый полис — это низкозатратный полис, обеспечивающий минимальную страховую защиту. Стандартный полис предоставляет широкий набор страховых покрытий, ряд которых отсутствует в базовом полисе.
  В рамках страхования PIP базовый и стандартный полис имеют франшизу. Ее размер может составлять 250, 500, 1000, 2000 и 2500 долл. Медицинские расходы сверх франшизы и до 5 тыс. долл. распределяются между страховщиком и страхователем в следующей пропорции: страховщик — 80%, страхователь — 20%. Медицинские расходы свыше 5 тыс. долл. оплачиваются страховщиком. Таким образом, в зависимости от размера франшизы максимальные собственные расходы страхователя могут составить соответственно 1200 (250 — франшиза, 950 — 20%-ная оплата медицинских расхо-дов), 1400, 1800, 2600 и 3000 долл.
   К стандартному полису в рамках страхования PIP прилагается дополнительный пакет страховых услуг, в который входят: возмещение неполученных доходов до 100 долл. в неделю в пределах лимита в 5200 долл.; оплата дополнительных услуг, которые пострадавший обычно выполнял само-стоятельно (уборка дома, очистка снега, стирка и т.п.) до 12 долл. в день в пределах лимита в 4380 долл., выплата в случае смерти пострадавшего, приравненная к сумме неполученных доходов и дополнительных услуг, которые были бы ему выплачены; расходы на погребение в пределах 1000 долл. Страхователь может отказаться от дополнительного пакета, а также выбрать более высокий уровень страхового обеспечения.
   Для определения размеров возмещения медицинских расходов в штате Нью-Джерси установ-лены специальные перечни, в которых указана максимальная стоимость каждой услуги. Счета за более дорогостоящие медицинские услуги оплачены не будут. Последние изменения в законодательстве предусматривают для этих целей использование таких форм, как протоколы лечения типовых слу-чаев, список диагностических тестов, а также перечень медицинских расходов, которые считаются “приемлемыми”. Спорные вопросы, касающиеся возмещения медицинских расходов, могут быть направлены на рассмотрение специальной комиссии. Вопросы, связанные с лечением, будут при этом рассматриваться независимой медицинской организацией.
   Организация системы автострахования в штате Нью-Джерси предусматривает формирование специального фонда, из которого осуществляется возмещение страховщикам их расходов по PIP, превышающих 75 тыс. долл. Кроме того, используется механизм, называемый “обмен риском” и предназначенный для урегулирования следующих ситуаций. Водитель, в страховом полисе которого зна-чится отказ от предъявления судебного иска, может быть виноват в столкновении с водителем, у которого нет таких ограничений. В этом случае страховщик первого водителя должен будет возместить ущерб второму водителю, включая неэкономический. ”Обмен риском” обеспечит возмещение страховщику той части его расходов, которые связаны с неэкономическим ущербом. Финансирование осу-ществляется путем направления части страховых премий, уплачиваемых за полисы, не имеющие ограничений на предъявление иска.
   Одним из наиболее эффективных законов о страховании “без вины” признан закон штата Ми-чиган, принятый в 1973 г. Его отличительными чертами являются: нелимитированное возмещение ме-дицинских расходов, возмещение ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц, до 1 млн долл. и использование подхода “без вины” для страхования автомобиля от повреждений.
   Базовый пакет PIP действителен для жителей штата Мичиган при их передвижении по терри-тории не только штата, но и всей страны, а также Канады. Закон о страховании “без вины” распространяется на все автотранспортные средства, имеющие более двух колес. Мотоциклы не подпадают под его действие, однако при аварии с автомобилем мотоциклист получит возмещение по страхова-нию PIP, которое выплатит страховщик, застраховавший автомобиль.
  Страховщики обязаны предлагать три вида покрытия. Стандартное столкновение — это вид страхового покрытия, аналогичный используемым в других штатах. По нему предоставляется возмещение убытков в связи с частичным повреждением или полной гибелью автомобиля сверх франшизы.
   Два других вида страхового покрытия характерны только для штата Мичиган. Широкое столк-новение отличается от стандартного тем, что франшиза не используется, если страхователь “не виновен” в аварии. Этот вид покрытия фактически учитывает вину участников аварии: в штатах с традиционным автострахованием франшиза действует в случае, если страхователь “виноват”. Если страхо-ватель “не виноват”, то его убытки должен возместить страховщик “виновного” автомобилиста без вы-чета франшизы.
   Ограниченное столкновение — это возмещение без франшизы, если страхователь “не вино-ват”. Если же он “виноват” в аварии, то возмещение не предоставляется. Эта форма страхового по-крытия также позволяет воспроизвести ситуацию в штатах, где используется традиционное страхование: автомобилист может предпочесть вообще не приобретать страховой полис, однако он имеет право подать иск о возмещении ущерба водителю, виновному в аварии.
   Еще одной особенностью штата Мичиган является защита мелких страховых компаний от банкротства при выплате неограниченных медицинских расходов. На уровне штата создана специальная ассоциация, являющаяся официальным государственным перестраховщиком и осуществляющая возмещение убытков, превышающих 250 тыс. долл.
   В штате Колорадо установлен достаточно высокий уровень выплат по страхованию PIP, яв-ляющемуся обязательным. Пакет PIP включает следующие виды покрытия: медицинские расходы до 50 тыс. долл. в течение 5 лет; реабилитационные услуги до 50 тыс. долл. в течение 10 лет; неполученные доходы до 400 долл. в неделю в течение 52 недель; дополнительные услуги до 25 долл. в день в течение 52 недель и выплаты при летальном исходе в размере 1000 долл. на человека. Домо-хозяйства с низким уровнем дохода (менее 20 тыс. долл.) могут в качестве альтернативы приобрести базовый полис, предусматривающий возмещение медицинских расходов до 25 тыс. долл., неполученных доходов до 5 тыс. долл. и выплату в случае смерти в размере 5 тыс. долл. на человека.
   В целях стимулирования автострахования во многих штатах предпринимаются специальные меры по снижению расходов на страхование. В некоторых случаях снижение уровня премий может быть напрямую предписано законом. Например, на Гавайях минимальные требования обязательного автострахования включают: PIP в размере 10 тыс. долл., физический ущерб в размере 20 тыс. долл. на одного человека (40 тыс. на один страховой случай) и ущерб имуществу в размере 10 тыс. долл. Эти требования вступили в силу с 1998 г., когда страховщикам было предписано снизить цены на полис с минимальными обязательными лимитами на 20-35%, что удалось сделать всем страховщикам, имеющим лицензию на автострахование в этом штате.
   Обязательное страхование, как подчеркивают специалисты в этой области, не ставит целью удовлетворить конкретные потребности конкретного автовладельца в страховой защите. Чтобы быть защищенным, автовладельцу чаще всего дополнительно требуется добровольное страхование по большему числу рисков и в большем размере. Например, по физическому ущербу эксперты рекомендуют иметь покрытие в размере 100 тыс. долл. на человека и 300 тыс. на один страховой случай. Об эффективности обязательного автострахования свидетельствует длительный опыт его проведения: во многих штатах соответствующие законы были приняты несколько десятилетий назад.

И. Абалкина, к.э.н. Институт США и Канады РАН

(В источнике приведена таблица «Обязательное страхование в некоторых штатах»)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »